04/02/14
Сангрия
все новости

Получение ипотечного кредита в Испании


Ипотечный кредит - это кредит, который выдаёт банк или другая финансовая структура на приобретение недвижимого имущества, которое закладывается в качестве гаранта выплаты предоставленного кредита. Данные отношения между банком и владельцем недвижимости фиксируются посредством записи в Государственном Реестре Собственности.

Ипотечный кредит предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам. В последнее время ввиду участившихся случаев задолженности по кредиту или отказа от жилья по экономическим соображениям, ужесточились требования к предоставляемым документам, имеющим целью подтвердить Вашу финансовую благонадежность. Увеличился также срок рассмотрения заявки на предоставление ипотеки: вместо 2-3 недель Ваше прошение может рассматривать 4-6.

Получение ипотечного кредита в Испании для нерезидентов является более простым, чем для самих испанцев, так как банки Испании не требуют с иностранных граждан предоставления поручителей.

По мнению испанских банков, ежемесячные выплаты в счет погашения ипотечного кредита не должны превышать 35-40% чистых доходов владельца ипотеки.

Ипотека в Испании обычно выдается на 5-30 лет в зависимости от возраста заявителя. Для лиц, не являющихся гражданами или резидентами Испании или стран Евросоюза, размер ипотеки в настоящее время составляет не более 60% оценочной стоимости покупаемой недвижимости или цены покупки, которая будет указана в Договоре купли-продажи. Причем предоставляемая сумма рассчитывается банком, исходя из меньшей величины.

Оценочная стоимость – это расчет стоимости приобретаемого объекта, произведенный оценщиком (tasador). Данная процедура является не просто обязательной, но и полезной: благодаря ей Покупатель может узнать реальное состояние и стоимость приобретаемого объекта недвижимости.

Срок действия заключения оценщика составляет три месяца. В своей работе оценщики учитывают реальное положение дел на рынке, среднюю стоимость квадратного метра недвижимости аналогичного типа в регионе, динамику продаж аналогичных объектов, состояние и многое другое.

Плавающие процентные ставки по ипотеке колеблются на уровне примерно 3,5-4,8% годовых, фиксированные – на уровне 5,5-7%.

Получение ипотечного кредита в Испании оформляется в нотариальном порядке. Обычно нотариальный Договор купли-продажи и нотариальный Договор предоставления ипотечного кредита подписываются одновременно. Во многих банках страхование жизни получателя ипотеки и страхование самого приобретаемого объекта недвижимости является обязательным условием.

Затраты на получение ипотечного кредита.

Затраты на получение ипотечного кредита состоят из двух частей: годовой процент и комиссионные, а также другие затраты на открытие и досрочное погашение кредита.

Основные затраты:

  • Оценка приобретаемого жилья;
  • Проверка записи в Государственном Реестре Собственности;
  • Гонорар нотариуса (ипотечный кредит выдается посредством составления нотариального Договора, в котором отражаются условия и характеристики выдаваемого кредита);
  • Налоги (любой нотариальный Договор влечет за собой оплату налога на оформление документальных юридических актов, размер которого составляет 0,5% от общей стоимости, в том числе нотариальный Договор, подтверждающий оформление ипотечного кредита);
  • Расходы на регистрацию (эти расходы вызваны записью нотариального Договора в Государственном Реестре Собственности);
  • Комиссионные за открытие кредита (от 1% до 3% за услуги банковского учреждения);
  • Комиссионные, взимаемые за содержание счета (эта операция производится через банковский счет, что влечет за собой соответствующие комиссионные за содержание и управление счетом);
  • Расходы на оформление и выплату налогов. Банки обращаются в фирмы, занимающиеся вопросами оформления и уплаты налогов, а также регистрации нотариального Договора и связанной с этими вопросами работой;
  • Расходы на страхование закладываемого имущества (является обязательным условием при оформлении ипотеки).

Проценты.

Банку возвращается не только взятая в кредит сумма, но и проценты с той суммы, которую получатель кредита должен в данный момент.

Существует два вида процентных ставок: фиксированная и переменная. Фиксированная процентная ставка – это та, которая устанавливается на момент выдачи кредита и не меняется за все время его существования. Переменная процентная ставка, наоборот, может меняться в зависимости от официальной процентной ставки. Оба вида процентных ставок состоят из процентной ставки (ЕВРИБОР), назначаемой Центральным Европейским Банком и дополнительного процента начисляемого финансовым учреждением.

За последние 5 лет, более выгодным является переменный процент. Таким образом, eсли процентная ставка падает, то выплачиваемые квоты пропорционально уменьшаются, если же процентная ставка растет, то и квота увеличивается пропорционально ее росту. Поэтому, прежде чем оформлять ипотечный кредит необходимо получить консультацию у специалиста относительно тенденции развития денежного рынка в сторону падения или подъема.

Погашение кредита.

Наиболее важными аспектами являются следующие:

  • Срок действия кредита, т.е. количество лет, в течение которых возвращается кредит. Необходимо иметь в виду, что, чем больше срок, тем меньше ежемесячные квоты, но в конечном итоге выплачивается больше процентов;
  • Периодичность выплаты квот, т.е. интервалы между выплатами кредита. Наиболее распространенной формой является ежемесячная, но также выплаты могут производиться ежеквартально и с другой периодичностью по договоренности; как правило, данные квоты банк сам взимает с текущего счета плательщика;
  • Размер квот. Размер квот определяется двумя элементами: частью ссудного капитала, которая погашается и процентами, которые выплачиваются за всю сумму кредита. Обычно применяется французская линейная система погашения кредита, в соответствии с которой квота является постоянной в течение всего периода существования кредита (за исключением случая, когда речь идет о переменном проценте, в этом случае он меняется) таким образом, что внутренняя часть каждой квоты процентов со временем уменьшается и параллельно увеличивается квота тела кредита.

Досрочное погашение кредита.

Имеется в виду возможность вернуть кредит прежде, чем истечет установленный срок погашения кредита, в этом случае необходимо попросить Банк включить эту возможность отдельным пунктом в нотариальный Договор и договориться о том комиссионном проценте, который банк возьмет за данную операцию. С 1994 года Законом установлен максимальный предел данного комиссионного процента для ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, которая не может превышать 1% от досрочно погашаемой суммы. Для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкойне существует официального предела, тем не менее он обычно составляет от 2 до 4% от досрочно погашаемой суммы.

Издержки, связанные с расплатой по долгам или досрочным погашением кредита составляют 1% от погашаемой суммы для кредитов с переменной процентной ставкой и около 4% для кредитов с фиксированной процентной ставкой. В случае досрочного погашения кредита необходимо его отменить, для чего нужно пройти те же этапы, что и при его открытии: нотариальный Договор, уплата Налога на Документальные Юридические Договоры и запись нотариального Договора в Государственном Реестре Собственности.

Проценты за задержку платежа.

Если по истечении срока выплаты обязательства по возвращению кредита не выполнены, то проценты могут превысить на 4 пункта действующую годовую номинальную процентную ставку. В любом случае, данный пункт банками устанавливается по разному.

Документы для получения ипотечного кредита.

В Испании нет унифицированных требований к пакету документов, а также к их оформлению.

Ипотека в Испании открывается на основании следующих документов:

  • Договор резерва или залога на недвижимость в Испании, которую вы приобретаете. Это Частный Договор, который подписывается между Продавцом и Покупателем (по желанию последнего может быть оформлен нотариально), в котором отражается залоговая сумма и указывается максимальный срок оформления сделки купли-продажи.
  • Справка об уплате налогов (форма 2 НДФЛ) за последние два года.
  • Выписка/выписки с личного банковского счета/счетов, открытых в своей стране или других странах с указанием движения за последние 6-12 месяцев. Справки призваны показать, что деньги на счет/счета регулярно поступают.
  • Если имеются депозиты, представляется соответствующая справка из банка.
  • Справка с места работы на фирменном бланке с указанием занимаемой должности, размера зарплаты, продолжительности работы на данном предприятии, с подписью руководителя и главного бухгалтера, а также с печатью компании.
  • В случае владения собственным бизнесом предоставляется свидетельство о регистрации фирмы и соответствующие страницы из документа, где указано, что вы являетесь ее владельцем или совладельцем.
  • В случае владения недвижимостью желательно представить свидетельство о регистрации права собственности с указанием общей площади объекта отсутствия каких-либо обременений.
  • Идентификационный номер иностранца (NIE), который оформляется на месте в Испании. Для его получения вам потребуется действующий заграничный паспорт с шенгенской визой и штампом о прохождении пограничного паспортного контроля на границе Испании. Срок окончания действия паспорта должен составлять не менее 6 месяцев. В случае прибытия в Испанию транзитом через другую европейскую страну и отсутствия въездного штампа, получение номера NIE может достаточно усложниться.
  • Действующий заграничный паспорт. Вам потребуются также копии всех страниц, или, на усмотрение банка, первой страницы, страницы с визой и страницы, где проставлен въездной штамп.
  • 1-2-страничное резюме, представляющее собой краткое изложение в произвольной форме всех данных, фигурирующих в предоставляемых документах.

Процесс получения ипотечного кредита.

  • Открытие личного текущего счета в испанском банке.
  • Определение оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Обычно процедура занимает 5-10 дней.
  • Передача в банк полного пакета документов, переведенных на испанский язык .
  • Отправка банком документа в центральное отделение для принятия решения о сумме выдаваемого кредита.
  • Перечисление клиентом со своего личного счета в России или другой стране на личный счет в Испании недостающей суммы, а также дополнительной суммы, которая пойдет на оплату расходов (налогов, нотариальных и регистрационных сборов, комиссий, страховок). Весомым аргументом будет являться перевод денег на личный счет до начала рассмотрения пакета документов центральным кредитным отделом.
  • В случае принятия положительного решения, подписание нотариальных документов (Договора купли-продажи и Договора на предоставление кредита) и их регистрация в Государственном Регистре Собственности.

Все вышеперчисленные документы должны быть апостилированы и переведены лицензионным переводчиком.

Подобный перевод должен быть сделан обязательно одним из следующих способов:

  • В консульстве Испании в стране проживания заявителя.
  • Официальным переводчиком в стране проживания заявителя. Такой перевод требует нотариального заверения и проставления Апостиля.
  • Присяжным переводчиком (traductor jurado) в Испании. Этот путь является самым простым и наиболее популярным.



СПЕЦИАЛЬНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ
.
Количество курортов на испанских побережьях так велико, что не поддается подсчету. Но в любом списке, каким бы длинным он ни был, всегда есть первая строчка. И эта первая строчка всех туристических рейтингов страны – Марбелья, фешенебельный курорт на южном побережье Испании, Коста-дель-Соль...

подробнее
Испания - одно из самых южных и теплых государств в Европе. Даже зимой температура в Андалусии не падает ниже 10 градусов тепла. Комфортный климат, богатейшая история и культура, разнообразная кухня и достопримечательности Испании ежегодно привлекают в эту страну более 50 млн. туристов...

подробнее
  C/Ramiro Campos Turmo, 10, Marbella, España 29602   info@rctech.eu
+34 951 245 593 rctech.marbella